Фарух Ахмеджанов, управляющий партнер Akhmejanov & Partners Law Firm, рассказывает, какие условия банк обязан включить в договор займа и как законы защищают права заемщика.

ВАЖНО: Не путайте банковские займы с микрокредитами. Микрокредиты выдают микрофинансовые организации (например, компании по выдаче онлайн-займов или ломбарды). В статье же речь идет именно о кредитах, которые выдают официально зарегистрированные банки.

Договор банковского займа — это письменное соглашение, по которому займодатель (банк) обязуется передать взаймы деньги заемщику (клиенту) на условиях платности, срочности, возвратности. 

Государство довольно жестко регулирует условия договора банковского займа. В этот документ нельзя вписать любые придуманные условия: свобода сторон (в первую очередь банка) ограничена рамками законодательства.

Оно и понятно, учитывая, что подавляющее большинство наших граждан в той или иной форме пользуется кредитными продуктами (потребительские займы, ипотека, автокредиты, товарные кредиты). Произвол может привести к социальной напряженности.

Практически все займы для физических лиц основаны на стандартных условиях, которые публикуются на официальных сайтах банков. Заемщик не может внести в документ свои замечания или правки — он либо принимает договор целиком, либо отказывается его заключать. Такой вариант заключения договора называется «путем присоединения».

В случае с юридическими лицами есть своя специфика. Выдавая кредиты бизнесу, банки зачастую могут корректировать свой типовой договор.

ВАЖНО: Заемщик не может редактировать типовые условия, но по закону он имеет право потребовать расторгнуть уже подписанный договор, если выяснится, что его содержание чрезмерно обременительно. Например, если договор исключает или ограничивает ответственность самого банка, либо лишает заемщика каких-то прав.

ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ: В ФИКСИРОВАННОЙ СУММЕ ИЛИ В ПРОЦЕНТАХ 

Как правило, вознаграждение указывается в процентах к сумме займа. Но есть случаи, когда банкам разрешается указывать вознаграждение в фиксированной сумме. Например, если займ выдан на срок не более одного месяца, либо при оформлении кредитных карт или товарных онлайн-кредитов, рассрочек.

Размер вознаграждения по договору банковского займа ограничен: годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) не может быть более 56 %.

ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ БЕЗРАЗМЕРНОЙ

В каждом договоре банковского займа с физическим лицом обязательно должен быть указан предельный размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежа. Это то значение, выше которого неустойка не начисляется, перестает расти.

Предельный размер определяет не банк. Он уже установлен законом. В первые 90 дней просрочки неустойка не может быть более 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день. С 91 дня просрочки — не более 0,03 % от суммы. 

При этом общая сумма неустойки не может превышать 10 % от размера первоначального основного долга в год. 

ВАЖНО: Для тех, кто берет беззалоговые потребительские кредиты, есть дополнительная защита от постоянного роста задолженности, которую они и так погасить не могут. После 90 дней просрочки неустойка далее не начисляется, то есть долг не растет.

ЗАЕМЩИК НЕ ОБЯЗАН ОПЛАЧИВАТЬ СКРЫТЫЕ КОМИССИИ

Названия и размеры всех видов комиссий, которые должен уплатить заемщик, обязательно вписываются в договор. Не указанные в договоре комиссии незаконны и платить по ним заемщик не обязан.

В ПЕРВЫЕ 14 ДНЕЙ КРЕДИТ МОЖНО ВЕРНУТЬ БЕЗ САНКЦИЙ 

Кредит (кроме займов для бизнес-целей) можно вернуть без штрафных санкций за досрочный возврат в течение первых 14 дней, считая от даты заключения договора. 

При этом заемщик все равно обязан выплатить вознаграждение, но только за фактическое количество дней от получения кредита до возврата. Это право заемщика гарантируется законом, а также обязательно прописывается в договоре, в разделе «ПРАВА ЗАЕМЩИКА».

Также сделать полный или частичный возврат займа можно без штрафных санкций в таких случаях: 

— начиная с 7-го месяца кредитования — если заем выдан на срок до одного года (штрафной период — первые 6 месяцев получения займа); 

— начиная со 2-го года кредитования — если заем выдан на срок свыше одного года (штрафной период — первые 12 месяцев получения займа). 

Замечу, что это правило прописано в пункте 5 статьи 39 Закона о банках, и изменять его по своему усмотрению в худшую для заемщика сторону банк не вправе.

ЗАЕМЩИК ВПРАВЕ ПОЛУЧАТЬ ИНФОРМАЦИЮ О ЗАДОЛЖЕННОСТИ 

Договор займа должен закреплять право заемщика бесплатно получать один раз в месяц информацию о том, как распределяются уплаченные им деньги (на погашение основного долга, вознаграждения, комиссий, пени). 

Банк обязан предоставить эту информацию в течение трех рабочих дней с момента обращения заемщика.

Если вы хотите частично или полностью досрочно погасить кредит, то подайте менеджеру банка заявление. Вам бесплатно должны письменно сообщить размер причитающейся к возврату суммы. Банку на это дается максимум три рабочих дня.

Если вы полностью погасили заем, вы вправе требовать у банка справку об отсутствии задолженности. Ее должны предоставить в течение 15 календарных дней.

По другим письменным запросам заемщика при возникновении спорных ситуаций банк обязан дать ответ в течение 15 календарных дней.

ПРИ ПРОСРОЧКЕ НЕ НУЖНО ВОЗВРАЩАТЬ ВСЮ СУММУ ЗАЙМА ДОСРОЧНО 

Кто-то может считать, что если допустить просрочку платежа, то банк сможет в любое время потребовать досрочно вернуть весь долг. Это не так. 

Во-первых, законодательство указывает, что такое право у банка появляется, только если просрочка очередного платежа составляет более 40 календарных дней. Во-вторых, банку и самому это не всегда выгодно, так как в этом случае он получит меньше вознаграждения, ведь чем дольше срок займа — тем больше переплата.

ОГРАНИЧЕНИЯ В ЧАСТИ СТРАХОВАНИЯ

Банк не вправе ограничивать заемщика в выборе страховой компании или обязывать заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Но, как мы знаем, на практике эти ограничения не работают, скрытое принуждение к страхованию имеет место по многим разновидностям банковских займов. В судебной практике пока тоже нет единого представления насчет навязывания страховки. Но все же бороться с этим можно и нужно. Закон на стороне заемщика.

ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ 

Согласно правилам, вступившим в силу с этого года, менеджер банка еще до заключения договора займа должен предоставить заемщику специальную памятку с краткой информацией об условиях займа.

К договору также прилагается титульный лист. Сам текст договора излагается после титульного листа. 

Банку запрещено делать в договоре займа ссылки на внутренние банковские документы, которые могут меняться в период срока действия договора в одностороннем порядке и с которыми заемщик ознакомиться не может. 

Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом «Times New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалами и применением абзацных отступов.

И, само собой, к договору займа должен прилагаться график погашения.

Иллюстрация: Лейла Тапалова